加州保险新变化！是否还要选择加州代母？
- ACRC Global
- 9月16日
- 讀畢需時 6 分鐘
在代孕旅程中，保险一直是最重要也是最复杂的环节之一。过去，加州因其法律环境和医疗资源，一直是全球家庭选择代母的热门地区。然而，近期保险政策和医生接受度的变化，让“选择加州代母是否仍是最佳方案”成为许多准父母最关心的问题。 |
在本文中，我们将结合 ACRC Global 多年来的案例经验，为您解析：
Anthem 等传统保险的最新变化
lien（留置权）对家庭财务规划的实际影响
Lloyd’s of London 等商业保险的优劣势
如果继续选择加州代母，您需要额外准备多少资金
如果不选择加州代母，还有哪些替代方案
Anthem（安森）保险：从“首选”到“受限”
多年来，Anthem 因为大多数保单没有 lien（留置权），一直是加州代母最常见的保险选择。
什么是 lien？ lien 是保险公司在代孕协议中对代母补偿金提出的“优先偿还要求”。换句话说，保险公司可能要求代母在领取补偿金后，拿出一部分返还给保险公司，用来抵扣孕期医疗费用。 |
为什么 Anthem 曾经受欢迎？因为它通常没有 lien，家庭无需额外准备大额备用金，财务更可控。
然而，近年来情况发生了重大变化：
越来越多的加州妇产科医生（OB）不再接受 Anthem 代孕保险。
即使代母已经在某家诊所建档，医生也可能在孕期中途停止接受 Anthem，迫使代母更换医生。
找到仍愿意接受 Anthem 的产科医生变得非常困难，尤其在孕期中后期。
另一个重要限制：
Anthem 不允许“双重保险”。如果代母已经拥有自己的雇主保险（例如通过工作单位提供的医疗保险），她就不能再加入 Anthem。
这大大减少了可选择 Anthem 的代母人数，也进一步限制了其实用性。
👉 这意味着：Anthem 已经不再是“省心”的保险方案，反而可能导致就医延误、护理中断，甚至在代母招募阶段就受到限制。
ACA（平价医疗法案）保险：Blue Shield、Kaiser 等带 lien 的选择
在 ACRC Global，我们用专业与关怀陪伴每一个家庭，帮助您安心应对代孕保险中的复杂选择。我们不仅会将您与值得信赖的保险顾问相连，还会结合我们多年管理代孕案例的经验与见解，为您提供更清晰、更可控的方案，让您的代孕旅程更加顺利与安心。
根据我们的观察. 目前在加州较为常见的 Anthem 替代方案主要有两种：伦敦劳埃德（Lloyd’s of London）代孕保险计划 和 带留置权的 ACA（平价医疗法案）保险。 |
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Lloyd’s of London（伦敦劳埃德）：商业保险的另一种方案
另一种常见选择是 Lloyd’s of London（伦敦劳埃德）代孕保险。
特点：
通常没有 lien，避免了额外的偿还压力。
承保内容包括产检、分娩、孕期并发症等，覆盖范围广。
医生接受度较高，许多产科诊所都熟悉此类保险。
但挑战也很明显：
保费较高，通常 20,000–27,500 美元（单胎、无并发症情况下）。
设有自付额（deductible），通常在 19,000 美元以上。
如代母怀双胞胎、医疗风险较高，费用可能更高。
保额上限有限，并非“无限兜底”。
👉 换句话说：Lloyd’s 更可预测，但费用高昂，仍需谨慎规划预算。
ACA（平价医疗法案）保险：Blue Shield、Kaiser 等带 lien 的选择
随着 Anthem 受限，许多家庭转向 ACA（ObamaCare）保险计划，例如 Blue Shield、Kaiser。
这些保险的优点是：
提供全面孕产保障，包括产检、实验室检查、分娩、产后护理等。
但问题在于：
几乎都带 lien。
lien 通常占 代母基础补偿金的 33.6% 左右，但也可能更高。
👉 举例说明：
如果代母基础补偿金为 50,000 美元，则家庭需额外准备 约 16,800 美元（50,000 × 33.6%）。
最终 lien 金额要在分娩后才能确定，常见范围是 15,000–40,000 美元。
财务影响：
准父母需要在信托中设立一个“扩展账户”，提前存入预计的 lien 金额。
这样才能在分娩后快速支付，避免行政纠纷。
因此，虽然 ACA 保险覆盖全面，但对家庭来说，等于隐藏着一笔潜在的大额支出。
加州代母保险对比表
保险类型 | 是否有 lien | 医生接受度 | 保费/额外费用 | 财务规划要点 |
Anthem（安森） | 一般 无 lien | 过去接受度高，但近年 大量 OB 不再接受；孕期中途可能被迫换医生 | 保费相对稳定 | 表面上省钱，但风险在于 护理中断或额外换医生费用 |
ACA 保险（Blue Shield、Kaiser 等） | 有 lien，通常为代母基础补偿金的 33.6%，常见范围 15,000–40,000 美元 | 医生接受度高于 Anthem | 月保费 400–1,000 美元；分娩后需偿还 lien | 准父母需提前在信托中预留 数万美元，避免分娩后陷入纠纷 |
Lloyd’s of London（伦敦劳埃德） | 无 lien（大多数情况） | 医生接受度较高，流程更清晰 | 保费 20,000–27,500 美元（单胎、无并发症）；自付额通常 19,000 美元以上；复杂情况更高 | 费用高昂，但 更可预测；适合预算充足、希望避免 lien 风险的家庭 |
面对变化：准父母需要额外准备多少资金？
如果您选择在加州安排代母，除了代母基础补偿金，您需要额外规划以下资金：
Anthem：需考虑未来可能换医生或换保险的额外花费。
Blue Shield / Kaiser 等 ACA：提前预留 15,000–40,000 美元 的 lien 资金。
Lloyd’s of London：准备 20,000–30,000 美元的保费，以及更高的自付额风险。
这意味着： ➡️ 家庭预算不再只是代母基础补偿金 + 医疗费用，而是必须额外考虑 保险差额与潜在风险支出。
如果不选择加州代母，还有哪些选项？
虽然加州在法律保护和代母资源上仍具优势，但随着保险问题日益复杂，许多家庭也在探索其他州的代母安排。
在部分州，医生接受 ACA 保险的比例更高，lien 风险相对可控。
有些州的商业保险费用结构更透明，家庭预算更容易预测。
结合跨州对比，可能在总体成本、风险控制和护理连续性上更有优势。
在 ACRC Global，我们帮助家庭根据不同州的保险环境、法律保护和财务影响做出对比，确保家庭不仅能找到合适的代母，也能拥有稳定、安心的保险保障。
总结
加州代母的保险环境正在快速变化：
Anthem 不再“省心”，医生接受度大幅下降；
ACA 保险带 lien，需要额外准备数万美元备用金；
Lloyd’s 保费高，但更可预测。
这意味着：选择加州代母不再像过去那样简单，家庭需要更高的资金规划与风险意识。
备注：以上内容基于 ACRC Global 案例和保险专业人士在以往开放注册年度（2025 年之前）的趋势观察。个体经历以及当前市场价格可能会有所上升并存在差异。Surrogacy Insurance Comparison Chart
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ACRC Surrogacy 庆祝十周年纪念 回顾过去十年，我们满怀感激，感谢每一位曾托付于我们的准父母。能够在总部聚首，共同庆祝这一里程碑，对我们而言不仅仅是一场活动，更是对爱心、关怀与奉献的再次见证。ACRC Surrogacy 的每一位团队成员，始终将这种精神带入每一个家庭的代孕、卵子捐赠、精子捐赠或 IVF 旅程中。我们由衷感谢您的信任，并将继续全力支持，陪伴您把新生命带回家。 |
代孕保险参考资料
Tsong, J. (2022年10月26日). 《代孕与开放注册：准父母需要了解的内容》. Tsong Law.
ArtRisk Solutions. (无日期). 《为准父母和代母提供的代孕孕产保险选项》.
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