加州保險新變化！是否還要選擇加州代理孕母？
- ACRC Global
- 10月16日
- 讀畢需時 6 分鐘
在代孕旅程中，醫療保險一直是最重要、也是最複雜的環節之一。過去，由於法律環境成熟、醫療資源完整，加州一直是全球家庭選擇代理孕母（Surrogate）的首選地區。然而，近年來保險政策和醫師接受度出現重要變化，讓許多準父母開始重新思考 ——現在還適合選擇加州代理孕母嗎？ |
在本文中，你將了解：
Anthem 等傳統保險的最新變動
lien（留置權）對準父母財務規劃的實際影響
Lloyd’s of London 商業保險的優缺點
如果繼續選擇加州代理孕母，需要額外準備多少資金
若不選擇加州，還有哪些替代方案可以考慮
如何避免代孕保險中的隱藏風險與意外支出
Anthem（安森）保險：從「首選」變成「受限」
多年來，Anthem 因為多數保單沒有 lien（留置權），被視為代孕中最理想的保險之一。
lien 是什麼？ Lien（留置權）是保險公司對代理孕母補償金提出的優先償還要求——也就是說，保險公司可以在生產後要求從代理孕母的補償金中扣回部分金額，作為報銷醫療費用的回收。 |
為什麼 Anthem 曾經受歡迎？因為它通常沒有 lien，代表準父母不需要額外準備大筆備用金，也不用擔心未來被要求支付額外費用。
❗但現在情況完全改變了：
越來越多加州婦產科醫師（OB）不接受 Anthem 保險
即使代理孕母已建檔就醫，也可能在孕期中途被要求更換醫師
願意接受 Anthem 的醫療院所愈來愈少，產檢資源變得非常有限
最重要的是：
Anthem 不允許雙重保險（Dual Insurance）
如果代理孕母本身有雇主保險，就不能再加入 Anthem
可使用 Anthem 的代理孕母名額快速減少
👉 結論：Anthem 已不是「安全、省錢」的選擇，反而會造成更高就醫風險與延誤醫療。
ACA（政府平價醫療保險）：有 lien、但仍被廣泛使用
在 ACRC Global，我們以專業與關懷陪伴每一個家庭，幫助您安心面對代孕保險中的複雜選擇。我們不僅會為您連結值得信賴的保險顧問，亦會結合多年管理代孕案例的經驗與洞見，為您提供更清晰、更可掌控的方案，讓您的代孕旅程更加順利與安心。
根據我們的觀察，目前在加州較為常見的 Anthem 替代方案主要有兩種：倫敦勞合社（Lloyd’s of London）代孕保險計畫 和 帶留置權（lien）的 ACA（平價醫療法案）保險。 |
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Lloyd’s of London（倫敦勞合社）：商業保險的另一種選擇
另一個常見選擇是 Lloyd’s of London（倫敦勞合社）代孕保險。
特色：
通常沒有 lien，可避免額外償還壓力
保障內容涵蓋產檢、分娩、孕期併發症等，保障範圍完整
醫師接受度高，許多婦產科醫療機構熟悉此類保險
但挑戰也很明顯：
保費較高，通常為 20,000–27,500 美元（單胞胎且無併發症狀況）
設定自付額（deductible），通常在 19,000 美元以上
若代理孕母懷有雙胞胎或屬高風險妊娠，保費可能提高
保障金額有上限，並非所有情況皆無上限理賠
👉 換句話說：Lloyd’s 的優點是透明與可預測，但費用高昂，需要事先規劃預算。
ACA（平價醫療法案）保險：Blue Shield、Kaiser 等帶 lien 的選擇
隨著 Anthem 接受度下降，許多家庭改採 ACA（ObamaCare）保險，如 Blue Shield、Kaiser。
優點：
保障範圍完整，包括產前檢查、實驗室檢驗、分娩、產後照護等
但主要問題是：
幾乎所有 ACA 方案都包含 lien
lien 通常為代理孕母基本補償金的 33.6% 左右，也可能更高
舉例說明：
若代理孕母基本補償金為 50,000 美元→ 家庭需額外預留 約 16,800 美元（50,000 × 33.6%）
最終 lien 金額會在生產後依保險理賠情況確認→ 常見範圍為 15,000–40,000 美元
財務規劃影響：
準父母需在信託帳戶中建立**專用「擴充帳戶」**以預留 lien 資金
待保險公司確認 lien 金額後，方可完成支付
這筆額外資金對家庭整體代孕預算有重大影響
👉 因此，雖然 ACA 提供完整孕產保障，但隱藏的 lien 支出必須提前規劃。
加州代母保险对比表
保險類型 | 是否有 lien（留置權） | 醫師接受度 | 保費／額外費用 | 財務規劃要點 |
Anthem（安森） | 一般無 lien | 過去接受度高，但近年大量婦產科醫師不再接受；孕期中途可能被迫換醫師 | 保費相對穩定 | 表面上省錢，但風險在於就醫中斷或必須額外更換醫師 |
ACA 保險（Blue Shield、Kaiser 等） | 有 lien，通常為代理孕母基本補償金的 33.6%，常見範圍 15,000–40,000 美元 | 醫師接受度高於 Anthem | 月保費 400–1,000 美元；分娩後需償還 lien | 準父母需提前在信託帳戶預留數萬美元，避免分娩後陷入糾紛 |
Lloyd’s of London（倫敦勞合社） | 無 lien（多數情況） | 醫師接受度高，流程較清晰 | 保費 20,000–27,500 美元（單胎、無併發症）＋ 自付額通常 19,000 美元以上 | 费用高，但更可預測、風險較低，適合預算較充足家庭 |
面對變化：準父母需要額外準備多少資金？
如果您選擇在加州安排代理孕母，除了代理孕母的基本補償金外，您還需要額外規劃保險資金：
Anthem： 需考慮未來可能更換醫師或保險的額外開支
Blue Shield / Kaiser（ACA 保險）： 需提前預留 15,000–40,000 美元 作為 lien 資金
Lloyd’s of London： 需預備 20,000–30,000 美元保費，外加較高自付額風險
總結：
➡️ 代孕總預算 ≠ 代理孕母補償金 + 醫療費用
✅ 還必須將保險差額＋lien＋風險預備金計算進來，才能避免後期資金壓力。
如果不選擇加州代理孕母，還有哪些選擇？
雖然加州仍然擁有成熟的代孕法律與豐富醫療資源，但隨著保險環境變得複雜，越來越多家庭也開始考慮其他州的代孕方案。
✅ 其他州的優勢可能包括：
保險選擇較穩定，Lien 風險較低
醫師接受度更高，就醫過程較順利
商業保險成本較透明，預算更容易規劃
整體費用可能低於加州
在 ACRC Global，我們會根據您的需求提供跨州比較建議，協助評估：
✔ 代孕法律安全性✔ 保險可行性與費用✔ 醫療診所與代理孕母資源✔ 預算是否合理、風險是否可控
結論
加州代孕的保險環境正在快速變化：
Anthem 不再「省心」，醫師接受度下降
ACA 有 lien，必須額外準備高額備用金
Lloyd’s 費用高，但可預測性佳
這代表：選擇加州代孕不再像過去那樣直接，家庭必須進行更完整的財務與風險規劃。
備註：以上內容根據 ACRC Global 代孕案例經驗及保險顧問多年趨勢分析（2025 年前市場狀況）。實際情況會依個案、保單條款與醫療成本變化有所不同。
📩 無論您最終選擇加州或其他州安排代理孕母，ACRC Global 都會陪您一起評估最適合的方案。
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ACRC Surrogacy 慶祝十週年紀念 回顧過去十年，我們滿懷感激，感謝每一位信任我們的準父母。能夠在總部與大家齊聚一堂，共同慶祝這個重要的里程碑，對我們而言不僅僅是一場活動，更是對愛、支持與家庭力量的真實見證。 ACRC Surrogacy 的每一位團隊成員，始終秉持同樣的初心，將這份使命感帶入每一段旅程中——無論是代理孕母（Surrogacy）、卵子捐贈（Egg Donation）、精子捐贈（Sperm Donation）或是試管嬰兒治療（IVF）。 我們衷心感謝每一個與我們同行的家庭，也將繼續全力支持您，陪伴您迎接新生命的到來。 |
代孕保險參考資料（References on Surrogacy Insurance）
Tsong, J.（2022 年 10 月 26 日）。〈代孕與開放註冊：準父母需要了解的內容〉，Tsong Law。
ArtRisk Solutions（無日期）。〈為準父母與代理孕母提供的代孕產科保險選項〉。
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